存款利率下调阵营再扩大 多家村镇银行跟进 闲钱还能放哪?

6月伊始,银行下调存款利率的阵营仍在扩大。6月1日,北京商报记者注意到,继国有大行、股份制银行、地方性城农商行之后,多家村镇银行也加入了下调存款利率的“队伍”,总体来看,不同银行差异较大,利率调整幅度不一,不过中长期存款利率下调幅度普遍大于短期存款利率幅度。存款利率一降再降,也使得大额存单越发受到追捧,“一单难求”、售罄成为常态。在分析人士看来,储户应根据自身的风险偏好、投资经验、流动性需求等方面,将资金均衡配置在不同的产品之中。

存款利率下调队伍扩大


(相关资料图)

时间进入6月,银行存款利率下调仍在持续。6月1日,北京商报记者调查发现,都江堰金都村镇银行、大安惠民村镇银行、交口融都村镇银行相继发布公告宣布调整存款利率。

都江堰金都村镇银行表示,根据利率定价自律机制相关要求,结合都江堰利率市场定价情况,经研究决定,该行自6月1日起调整人民币存款执行利率,具体来看,该行整存整取(储蓄)存款调整后执行利率1年期、3年期、5年期分别为2.2%、3.4%、3.9%。根据该行官网,未调整前整存整取(储蓄)存款3年期利率为3.5%、5年期利率为4%。

大安惠民村镇银行调整后的活期存款利率执行0.3%,3年期存款利率执行3.15%,5年期存款利率执行3.15%,6月1日起执行,其他期限存款利率保持不变。该行一支行相关人士介绍称,未调整前该行活期存款利率为0.35%,3年期、5年期存款利率均为3.3%。

根据交口融都村镇银行《关于调整存款利率的公告》为加强存款利率管理要求,自6月1日起该行调整部分存款利率,调整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。交口融都村镇银行一支行人士介绍,1年期、2年期、3年期、5年期未调整前存款利率分别为2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

“利率后续可能还会有所调整,目前存3年期比较划算,5年期变动可能会大一些。”上述支行人士说道。

5月以来,经历了多轮下调后,多数国有大行、股份制银行3年期、5年期整存整取存款挂牌利率告别“3%”时代。5月15日,协定存款、通知存款利率上限也迎来调整,国有大行执行基准利率加10BP,其他金融机构执行基准利率加20BP,同时,停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款,存量自然到期。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时指出,银行净息差持续收窄导致息差压力逐渐加大,监管层也在持续引导市场利率下行,未来存款产品利率仍有一定下行空间,其中,中小银行利率降幅要大于大型银行,长期存款利率降幅要大于中短期存款,高成本存款利率降幅要大于低成本存款。

大额存单成“香饽饽”

存款利率一降再降,让不少偏好稳健投资的储户再次将目光聚焦至大额存单,“一单难求”、售罄成为常态。

“大额存单约起来,明日起息,可转让。”一位股份制银行客户经理晒出了待售大额存单信息,这款大额存单产品发行时间为6月1日-30日,期限为1个月、3个月、6个月、1年、2年,对应的年利率分别为1.75%、1.80%、2%、2.20%、2.70%,到期一次性付息,起存金额为20万元。

这位客户经理告诉北京商报记者,“这是我行最新推出的大额存单产品,利率相对普通存款产品来说有优势,预约的人数非常多,且买且珍惜”。

国有大行也不例外,一家国有大行客户经理提到,“现在我行大额存单额度紧张,一周只开放一次额度,年利率在3%左右,建议储户提前预约,在预约当日9点开售时到点抢购”。据了解,这家国有大行大额存单通常会在每周二面向储户投放,起存金额为20万元,储户可以在柜台或手机银行App进行购买。

北京商报记者梳理发现,目前国有大行3年期大额存单年利率普遍在3%左右,以工商银行为例,该行在售的5款3年期大额存单产品年利率均为3.1%,建设银行在售的大额存单产品最高年利率为3.1%,起存金额为20万元。

股份制银行3年期大额存单年利率各有不同,民生银行面向储户发行了6款大额存单产品,年利率最低为1.75%,最高可达3.2%,不过,该行手机银行App显示,这6款产品均已售罄;招商银行在售的大额存单产品年利率在1.8%-2.9%区间,最短起存期限为1个月,最长则为3年。

“利率下行趋势之下,居民倾向于购买长期存款,锁定当前相对较高的利率。”刘银平进一步分析称,而大额存单利率又高于普通定存,去年下半年以来居民购买热情一直比较高,很多银行的长期大额存单额度紧俏,需要抢购,部分银行也会拿出一部分额度发行更有利率优势的大额存单,就会出现“秒杀”“一单难求”的状况。

如何打理好“钱袋子”

利率一降再降,令不少储户不得不调整资产结构,寻找多元化资产配置,稳健的储户通过购入大额存单获取稳健收益,但对于风险偏好较高的个人来说,又将如何选择?

招联首席研究员董希淼指出,从长期看,市场无风险利率下降是大势所趋。对个人而言,如果资产配置中长期存款较多,那么收益率可能有所下降,应平衡好风险与收益的关系,如果希望获得较高收益,那么必须承受较高风险,如果不希望承担较高风险,那么应该接受较低的收益,如果追求稳健的收益,在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

“2022年以来,由于股市低迷、债市震荡、理财净值大幅波动等因素,居民投资风格趋向于保守,倾向于购买定期存款产品。”刘银平强调,存款类产品虽然安全,但是相对于其他金融产品而言并没有利率优势,中短期存款利率较低,长期存款流动性较差,如果资金主要存放于存款之中,跑不赢通胀,应根据自身的风险偏好、投资经验、流动性需求等方面,将资金均衡配置在不同的产品之中。

在调查过程中,除了力推大额存单之外,也有客户经理推荐了增额终身寿险产品。不过需要关注的是,近期,监管部门已召集部分人身保险公司进行窗口指导,要求新开发产品的定价利率由最高3.5%降到3%。业内普遍认为,定价利率3.5%的保险产品退出市场已是必然趋势。

(文章来源:北京商报)

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